Asigurarea de viata

TOTUL DESPRE ASIGURARILE DE VIATA

Pe scurt, asigurarile de VIATA unt produse financiare oferite de catre companii specializate care ofera, de la caz la caz, protectie – asigurarile de VIATA clasice si faciliteaza economisirea – asigurarile de VIATA  cu acumulare de capital.

Spre exemplu, in cazul unei asigurari de VIATA clasice: prin intermediul unui contract, asiguratorul se obliga sa plateasca o suma de bani in cazul decesului persoanei asigurate. Costul unei polite de asigurare de VIATA se numeste prima de asigurare, si este stabilita de asiguratorul tau in functie de tipul de produs pe care il doresti, suma asigurata, durata contractului, riscurile acoperite s.a.m.d.
In acest tip de asigurare NU se acumuleaza capital.

In cazul asigurarilor de VIATA cu acumulare de capital, parte din prima pe care o platesti acopera componenta de protectie (ca si in cazul unei asigurari clasice de VIATA) in timp ce o alta parte este investita de compania de asigurari si platita clientului la finalul perioadei contractuale sau chiar inainte, impreuna cu o parte din profitul obtinut. 
In acest caz, asigurarile de VIATA SUNT si un instrument de economisire.

DE CE AM NEVOIE DE O ASIGURARE?

·         Ai nevoie de o asigurare de VIATA pentru a oferi familiei sau celor aflati in intretinere un minim de sprijin in cazul decesului tau sau a pierderii accidentale a capacitatii de a munci si, totodata,

·         Ai nevoie de o asigurare de VIATA pentru a economisi in mod organizat sume de bani pentru momente dificile sau pentru batranete.

 

Altfel spus, asigurarea de VIATA reprezinta un serviciu financiar care are rolul de a acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente, are rolul de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii in situatia in care un deces, o invaliditate sau o imbolnavire il dezechilibreaza.

Beneficiile unei polite variaza mult si in functie de clauzele aditionale atasate unui contract standard. Spre exemplu, in cazul unei asigurari clasice de VIATA la care se ataseaza si clauze ce acopera invaliditatea din accident, beneficiarul politei va primi un procent din suma asigurata, conform conditiilor contractuale.

Daca la asigurarea de baza se adauga o clauza ce acopera bolile grave, atunci asiguratul va putea beneficia de o indemnizatie financiara din partea asiguratorului ce il va ajuta in perioada de tratament, spre exemplu.

TIPURI DE ASIGURARI DE VIATA

Functie de combinatia de riscuri acoperite si beneficii, exista o larga varietate de produse de asigurare de VIATA: 

Asigurarea de VIATA pe termen limitat

Este cea mai simpla si raspandita forma de asigurare de VIATA.

Polita de asigurare acopera numai riscul de deces, iar compania de asigurari va plati suma asigurata numai daca decesul asiguratului survine inainte de un termen predefinit prin contract. In cazul in care acest termen este atins fara ca decesul sa se produca, asiguratorul este exonerat de orice plata. 

Acest tip de asigurare nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii primelor de asigurare, de aceea are costuri reduse.

Asigurarea de viata pe termen nelimitat

Acopera riscul de deces pana la un termen ce poate fi considerat, practic, nelimitat, dat fiind ca el este fixat la o varsta foarte inaintata a asiguratului, de exemplu 90 de ani, varsta de la care se presupune ca decesul este un fapt natural, deci un risc neasigurabil. 


Plata primelor de asigurare se va realiza, insa, intr-un interval mult mai scurt, de exemplu pana la varsta pensionarii asiguratului. Sumele asigurate platite in cazul decesului pentru acest tip sunt, de regula, mai mari decat in cazul politei de asigurare de VIATA pe termen redus. 

De asemenea, daca asiguratul este in VIATA la data maturitatii contractului, adica supravietuieste termenului fixat in polita, el va primi suma asigurata, actualizata cu inflatia.

Asigurarea mixta de VIATA

Acopera atat riscul de deces al asiguratului pe durata de valabilitate a contractului, cat si riscul de supravietuire, dupa ajungerea politei la maturitate.

In plus, acest tip de asigurare poate sluji si ca un instrument de economisire, incluzand si o participare la fructificarea prin investitii financiare a rezervelor constituite de asigurator (excedent).

Astfel, daca pe durata contractului survine decesul asiguratului, societatea de asigurare va plati beneficiarilor desemnati suma asigurata plus excedentul. Daca la maturitatea politei asiguratul este in VIATA, va primi el insusi suma asigurata plus excedentul.

Produsele de acest tip oferite de companiile de asigurari din Romania prezinta si o serie de caracteristici particularizate, dintre care se pot enumera: posibilitatea de a extinde acoperirea si asupra unor riscuri suplimentare cum ar fi cel de invaliditate in urma unui accident, acordarea unor bonificatii speciale in cazul decesului din accident sau existenta clauzelor privind suportarea de catre asigurator a valorii primelor restante in cazul in care dobandirea unei invaliditati face imposibila obtinerea de venituri de catre asigurat, precum si existenta unei garantii oferite de societatea de asigurari asupra randamentului investitional al componentei de economisire.

Costul asigurarii variaza functie de combinatia de clauze suplimentare adaugate riscului de baza, precum si de datele actuariale specifice (durata contractului, varsta asiguratului, suma asigurata etc.).

Asigurarea de tip student

Este o polita cu o componenta de economisire destinataacoperirii cheltuielilor pentru perioada de studii a copiilor. Titularul si totodata asiguratul unei astfel de polite este parintele sau tutorele legal, in timp ce beneficiarul politei este copilul sau.

Primele de asigurare se platesc esalonat, pana la maturitatea contractului, stabilita in general pe baza varstei beneficiarului (de regula, varsta de incepere a studiilor universitare sau atingerea majoratului). Suma asigurata plus excedentul (participatia la profitul investitiilor financiare) vor fi platite beneficiarului la maturitatea contractului (implinirea varstei stabilite in polita), in suma unica sau sub forma unei rente pe parcursul anilor de studii. 

Prima de asigurare poate fi incasata chiar daca beneficiarul a decedat. In acest caz, polita se transforma intr-o asigurare mixta, prima de asigurare fiind incasata de catre titularul asigurat.

Asigurarea de tip dota

Este asemanatoare celei tip ”student”, suma asigurata acordandu-se de aceasta data integral fie cand beneficiarul (copilul asiguratului) se casatoreste, fie cand implineste o anumita varsta, prestabilita prin contract, daca nu s-a casatorit pana atunci.

In cazul decesului beneficiarului, polita se transforma in asigurare mixta, prima de asigurare fiind incasata de catre titularul asigurat. O formula asemanatoare de asigurare este destinata acoperirii cheltuielilor ocazionate de nasterea unui copil.

Asigurarea de tip renta / anuitatea

Prin aceasta forma de asigurare, compania de asigurari se obliga ca, in schimbul unei prime de asigurare platite de asigurat - in suma unica sau esalonat -, sa-i furnizeze acestuia o indemnizatie periodica.

Functie de durata perioadei de plata, tipul beneficiarului si modul de transmitere a dreptului de a incasa renta, exista o paleta larga de tipuri de rente. Dintre cele mai cunoscute si des intalnite tipuri, enumeram:
renta cu rata fixa – acest tip de renta presupune ca indemnizatia de asigurare este platita indiferent daca asiguratul mai traieste sau nu. Rata fixa se plateste pentru o anumita perioada determinata (un numar de ani).
renta – care poate fi, functie de durata de plata a indemnizatiei, viagera (platita pana la decesul asiguratului) sau temporara (platita pana la o data stabilita sau la decesul asiguratului, daca acesta intervine inainte de acea data). Pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera, asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie in VIATA,asigurarea fiind incheiata pe “VIATA” asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor persoane, de regula doua. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se transfera asupra vietii coasiguratului. Acest sistem se foloseste in special ca alocatie pentru pensia de batranete, respectiv pentru pensia de urmas (sot/sotie).
- Un caz special il reprezinta asigurarea de renta de supravietuire, prin care se acorda o indemnizatie periodica in cazul decesului asiguratului, in favoarea coasiguratului, daca acesta este in VIATA. Ca forme specifice de asigurare, mai des intalnite sunt:
renta temporara de supravietuire, prin care se acorda indemnizatia pana la data stabilita in prealabil in contract, sau pana la data decesului coasiguratului, daca acesta survine mai devreme.
renta de supravietuire viagera; in cazul in care coasiguratul moare inaintea primului asigurat, asigurarea expira chiar inaintea acordarii primei indemnizatii.

Asigurarea pentru ipoteca

Este o asigurare de VIATA incheiata de debitor, la cererea creditorului (banca, spre exemplu), in cazurile in care debitorul doreste sa achizitioneze un teren sau o locuinta. 
Creditorul se asigura in acest fel ca in cazul decesului debitorului (asiguratul, in acest caz) va incasa suma asigurata pentru a recupera valoarea ratelor datorate. 
Exista mai multe tipuri de asigurari pentru ipoteca, cea mai simpla si mai larg practicata fiind o asigurare temporara de capital pentru risc de deces, pentru care suma asigurata este permanent egala cu soldul creditului si descreste liniar pe masura ce ratele de returnare a imprumutului sunt achitate, iar durata de valabilitate a politei coincide cu perioada de rambursare a creditului.

Asigurarile de VIATA unit-linked (UL)

Sunt produse moderne care combina a componenta de protectie reprezentata de o asigurare de VIATA pe termen nelimitat -, cu o componenta investitionala, reprezentata de cumpararea de unitati de cont in fonduri financiare special constituite. Prima platita de asigurat este investita, dupa deducerea unei cote parte destinate acoperirii componentei de protectie, intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de asigurator, potrivit preferintelor investitionale exprimate de asigurat.

In comparatie cu asigurarile de VIATA traditionale cu componenta de economisire, in cazul asigurarilor UL expunerea la riscul de investitii este transferata integral asiguratului, garantia asiguratorului actionand numai asupra sumei asigurate.

Unele produse UL contin si o a treia componenta, a rentelor, astfel incat la incheierea perioadei de plata a primelor (de regula, la varsta de pensionare), valoarea contului asiguratului este convertita intr-o renta viagera platita lunar. Valoarea rentelor depinde de performanta investitionala. 

O varianta interesanta a acestui produs este cea in care asiguratorul plateste rentele pe o perioada  garantata, indiferent daca asiguratul mai este in VIATA sau nu (in cazul decesului prematur al asiguratului, rentele fiind transferate beneficiarului desemnat pentru intervalul de timp ramas pana la finalul perioadei garantate).

Asigurarile permanente de sanatate

Administrate la fel ca asigurarile de VIATA, sunt asigurari pe termen lung, similare celei de VIATA. Principalul beneficiu este un venit pentru asigurat in perioada cand nu este apt de munca. Asiguratorul ramane expus permanent la risc, indiferent de schimbarile intervenite in starea de sanatate a asiguratului.

Clauze si asigurari de VIATA suplimentare - sunt acoperiri aditionale atasate politei de baza, oferind un plus de protectie prin sumele asigurate pentru alte riscuri decat cele cuprinse in polita de baza. Acordarea uneia sau mai multor despagubiri pentru asigurarile suplimentare nu influenteaza valoarea asigurarii de baza.

Aceste clauze si asigurari suplimentare se pot referi la:
- vatamari corporale din accidente;
- incapacitate de munca cauzata de un accident;
- deces rezultat dintr-un accident;
- protectia la inflatie;
- scutirea de plata a primelor in cazul incetarii capacitatii asiguratului de a genera venituri, ca urmare a producerii unui risc asigurat etc.

Asigurarile de VIATA de GRUP

Se adreseaza persoanelor juridice si reprezinta atat o forma de asigurare de VIATA pentru angajatii companiilor, cat si o modalitate de protectie a acestora 24 de ore din 24, sau pe perioada orelor de munca.

In cadrul programelor de asigurari de VIATA pentru grupuri, se poate opta pentru combinarea unei varietati de beneficii, cum ar fi:
- planuri de protectie in cazul: incapacitatii temporare de munca, ca urmare a unui accident sau a invaliditatii partiale/totale, permanente;
- planuri de asigurari de sanatate: spitalizari, convalescenta, interventii chirurgicale, fracturi, cheltuieli cu medicamente, consecinte estetice si functionale ale accidentelor, imbolnaviri grave (cancer, infarct miocardic, insuficienta renala, transplant de organe);
- planuri de economisire si pensii prin acumularea si investirea primelor de asigurare platite;
- planuri personalizate pentru asigurarea personalului cheie (top management);
- planuri de protectie in caz de deces, somaj etc

Din punct de vedere al riscurilor acoperite si tipologiei politelor, asigurarea de grup nu difera esential de asigurarile individuale, dar in cazul in care se semneaza ca si grup, prima de asigurare se poate reduce substantial. De asemenea, procedurile de evaluare a riscului intalnite la asigurarile individuale sunt mult mai simplificate. De regula, pentru a fi eligibil, un grup trebuie sa fie format din cel putin 10 persoane. Conditiile de asigurare se pot aplica uniform intregului grup sau diferit, potrivit specificului muncii depuse si pozitiei ocupate
de angajat in companie.

Credo Insurance

Credo Insurance este un broker de asigurari partener al celor mai importante societati de asigurare: ASIROM, ERGO, CITY, EUROINS, OMNIASIG, ALLIANZ, UNIQA, GOTHAER, GENERALI, GARANTA.

Societatea este inregistrata in Registrul Brokerilor de Asigurare sub nr. RBK-418/02-07-2007

Search